吴海生的放贷生意：强监管下360金融的乱象与疑云大股东周鸿祎视而不见

曾经声称不做金融业务的周鸿祎，最后还是没放弃“放贷”这门生意。
“我对于电商、金融领域没有什么积累，基本属于白痴。有些基金公司和银行找上门来要跟我们合作，我都没答应。一来我看不懂，二来我内心还是有很大的疑惑：为什么全中国的互联网公司，现在都奔着金融去呢？为什么不能各自干点有意思的事情？我想我们最近还是踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融。”六年前的一场公益活动上，周鸿祎将金融业务打入 “冷宫”。
但互联网金融蛋糕很大，周鸿祎最后还是入手了。天眼查资料显示，360金融是360集团的金融合作伙伴，由360金服孵化而来，在2018年9月拆分dl运营发展，并于2018年12月14日在美国纳斯达克挂牌上市。据360金融招股书显示，周鸿祎持股14.1%，为360金融第一大股东。
IPO后，360金融的淘金路一直很顺利，周鸿祎也在金融业务上，尝到了甜头，与此同时，关于360借条存虚假宣传、贷款诈骗、暴力催收、提前还款仍需付全年利息等投诉声音也充斥在网络各大投诉平台上。乱象背后，折射出对“契约精神，诚信之道”准则的漠视和淡忘。
业绩持续上升背后 还原360金融的真实口碑
根据360金融发布的最新的2019年业绩中报报告显示，在报告期内，截止到2019年6月30日，360金融实现收入42.36亿元人民币，同比上涨168.46%；净利润为13.38亿元，同比上涨6230.99%。
公开资料显示，360金融旗下产品主要有360借条、360小微贷、360分期，实质上就都是贷款生意。
事实上，在360金融IPO前，其网贷产品存在暴力催收、“霸王条款”等问题就多次被媒体曝出，据新金融圈报道，2018年12月第一周，聚投诉上关于360借条的投诉就高达近50条，且绝大部分是投诉该网贷产品存在暴力催收。另外，360金融还被曝通过各种“霸王条款”催收监控，比如强制开放位置信息、盗用用户通讯录以及提前还款仍需支付利息等。
但这一现象并没有随着360金融IPO成功而好转，相反，近一年以来，关于360金融业务的投诉层出不穷。黑猫投诉显示， 360借条的投诉率魁首之位，截止到2019年11月下午16点，其投诉高达4290条。

注：用户投诉360借条平台，借款一万，提前还款要收取1950元利息

注：用户投诉360借条称，360“客服”以“曾在校园注册过账号需注销，要将额度取出转进相应账户才能销号”欺骗其办理12期贷款，借出9600立马还款需还11472。

注：用户投诉360借条非法暴力催收

今年十月，51信用卡因委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务被查，这是一个行业性的事件，值得警醒的不只是51信用卡一家，应该整个行业，但目前来看360金融业务的不合规方面还没有完全改善。
网贷最严监管下360借条现合规漏洞
10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，该意见从2019年10月21日起施行。《意见》明确，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第 四 项的规定，以非法经营罪定罪处罚。此外，《意见》对超过36%实际年利率的非法放贷行为进行处罚。
另外，互金整治领导小组和网贷整治领导小组近日联合召开了加快网络借贷机构分类处置工作推进会，标志着网贷等互联网金融风险专项整治已进入以市场风险出清为目标，深入彻底整治的攻坚阶段。对于已接入实时监测系统的427家网贷机构，抓紧核查其按照监管办法和监管要求进行整改的情况，对于不符合金融信息中介定位的机构要尽早劝其退出。下一步工作要坚定以退出为主要方向，压实股东、平台的责任，推动大多数机构良性退出，有计划、分步骤限期停止业务增量。
据网贷天眼数据显示，网贷行业9月在成交量、借贷余额、平台数量方面继续保持“三降”趋势，目前正常运营平台数量只有914家，综合收益率更是跌至一年新低。
政策监管愈发严格，势必会让行业乱象减少，依靠贷款业务，360金融上半年业绩亮眼，但从股价情况来看，自今年4月起一直处于下滑状态，截至发稿前股价为8.96美元，低于发行价16.5美元。
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